Die sinnvolle Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Gerade für Selbstständige ist es ganz besonders wichtig, dass sie für den Fall einer Berufsunfähigkeit selbst vorsorgen, da sie im Gegensatz zu Angestellten keine Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung beziehen können. Ihre Arbeitskraft als Selbstständiger stellt die Grundlage Ihrer Existenz dar. Sie ist das Kapital, das Sie Ihren Kunden in Form von Dienstleistungen oder Produkten zur Verfügung stellen, und sie generiert Einnahmen für Sie und Ihre Familie sowie für Ihre Mitarbeiter.

Fehlt diese Grundlage, müssten hohe finanzielle Rücklagen im Falle einer Berufsunfähigkeit ohne private Vorsorge dauerhaft bereit stehen. Selten sind derart große Rücklagen vorhanden, um Ihren gewohnten Lebensstandard uneingeschränkt fortzuführen oder um Ihrer Verantwortung für Familie, Haus und Hof bis zum Rentenalter und darüber hinaus gerecht zu werden. Als Selbstständiger sollten Sie daher unbedingt für den Ernstfall vorsorgen und Ihre Existenz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.

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Sonderfall Handwerker

Als Sonderregelung genießt der Beruf Handwerker den grundsätzlichen Schutz der staatlichen Rentenversicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Nach 18 Jahren Beitragszahlung können Sie als Handwerker freiwillig aus der Rentenversicherungspflicht ausscheiden.

Erfahrungsgemäß reichen die Bezüge aus der Erwerbsminderungsrente aber nicht aus, um Ihren Lebensunterhalt zu sichern, wenn sie dauerhaft arbeitsunfähig sind.

Daher sollten auch Handwerker unbedingt für den Ernstfall selbst vorsorgen und zwar so früh wie möglich. Nach 18 Jahren Tätigkeit werden Handwerker selten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, denn ein hohes Einstiegsalter zieht automatisch auch hohe Versicherungstarife mit sich. Kommen Vorerkrankungen oder körperliche Beeinträchtigungen hinzu wie Arthrose oder

Rückenschmerzen wird eine BU noch mal teurer. Dann können sich die Tarife um ganze 100 % teurer werden. Bei einigen Beschwerden drohen sogar Ausschlüsse und Ablehnungen von einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Deswegen sollten sich Handwerker trotz der gesetzlichen Rentenversicherung frühzeitig um eine BU kümmern, am besten sogar schon während ihrer Lehre oder Schulzeit.

Höhe Der Berufsunfähigkeitsrente

Viele Versicherungen bieten Existenzgründern ohne Gehaltsnachweis den Abschluss einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von 1000 Euro bis 1500 Euro an. Bei einem 20-jährigen Selbstständigen mit 47 Versicherungsjahren entspricht das schon einer Versicherungssumme von ca. 500.000 bis 850.000 Euro, wenn der Versicherungsnehmer unmittelbar nach dem Vertragsabschluss berufsunfähig wird.

In der Regel orientiert sich die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente aber am Gehalt des Versicherungsnehmers. Die maximale Höhe der BU-Rente liegt bei vielen Gesellschaften bei ca. 70 % des Bruttogehalts.

Aber warum wird von der Versicherung nicht das volle Gehalt geleistet? Es soll keine finanziellen Anreize für den Bezug der BU-Rente geben.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich

Bevor Sie einen Vertrag abschließen, ist es sinnvoll, sich online über die Möglichkeiten einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu informieren und auch Alternativen zu prüfen. Haben Sie als selbstständiger Unternehmer Angestellte, ist auch der Weg über eine betriebliche Versicherung mit einem Kollektivvertrag beispielsweise. Als Laie blickt man im BU-Dschungel häufig nicht mehr durch und es ist schwer zu beurteilen, welche Versicherung für die individuelle Situation am besten passt und das Beste bietet. Daher rät auch die Stiftung Warentest zu einer Beratung von freien Versicherungsvermittlern.

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Betriebliche Altersvorsorge und andere Kombinationen

Neben der Selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) gibt es auch die Möglichkeit, mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BUZ) andere Verträge zu kombinieren. Der Hauptvertrag ist dann z.B. eine Risikolebensversicherung (RLV), Kapital-Lebensversicherung oder Rentenversicherung. Obwohl hier einige Euro gespart werden können, raten wir von diesen Verträgen ab.

 Ausnahme: Eine sinnvolle Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sehen wir in der Kombination mit einer Basisrente. Hier sind steuerliche Vorteile möglich: Während der Hauptvertrag die "Rürup"-Altersvorsorge darstellt, kann die zusätzliche BU mit abgeschrieben werden. Ein weiterer Vorteil insbesondere für Selbstständige, die auch im Thema Altersvorsorge sich selbst absichern müssen und dabei Steuern sparen wollen.